滙豐於2023年9月18日發布首份《滙豐生活質素報告》。滙豐與彭博在全球九個市場進行問卷調查,探討受訪者對身體、心理與財務健康三個指標的自我評估。香港的生活質素僅得68/100分,低於全球平均分(75),排列最後。我們嘗試了解香港人於退休準備過程中遇到的財務健康挑戰,並提出我們的「退優」方案。
繼續閱讀前,你可以試想像一下對退休的期望及關注:
退休年齡,退休生活經濟所需。你會如何、何時開始為退休開始準備?
港人退休預期
報告指出,香港人對退休生活感到憂慮,尤其關注預期醫療開支將明顯增加。醫學科技進步帶來更多治療技術,預期將需要更多醫療服務。平均壽命長即退休後的生活年期也更長,受訪港人希望提早5年至60歲退休,在將退休財務壓力推升。
香港人打算如何應對退休生活挑戰?
受訪者提出的方案的確令人十分擔憂。我們提出的「退優」方案,及早準備,港人的退休生活可以過得更好。
勤勞是香港人的特質之一,對退休前財富累積具有重大功勞。不過,將「繼續工作」作為退休後的經濟來源不是理想的策劃安排。從客觀角度看,退休年齡繼續工作賺取收入的可持續性令人質疑,例如到時侯是否有工作能力?工作機會和收入水平?可維持終身?
2019至今,環球經歷新冠疫情的沖擊、地域性政治傷害持續,加上美國加息週期持續帶來的經濟不穩,與過去20年的穩步增長形成鮮明對比。我們正在經歷環球經濟調整下行,從股市、樓市甚至強積金表現可以看到,正好解釋 - 為何退休後的資產組合及被動收入都以儲蓄計劃、穩定收入為主,配合其他風險投資產品。畢竟退休後還有很長年期的生活,甚至長命百歲,資產組合的特性需按個人需要及市場環境調整分配,維持收入和增長,或避險或捕捉盈利。
既然退休策劃那麼重要,又為何經常不被重視?
距離退休年齡太遠
其他財務計劃更加急切,例如置業、育兒等
退休財務策劃涉及的範圍和時期較廣、較長,策劃並不簡單
退休後的生活同樣存在很多變數,單是壽命長短和住院醫療開支預算,足以令人絞盡腦汁。最令人沮喪的
是 - 當你作好所有假設時,又或者在計算退休前的儲蓄及投資預算時,才發現套用「假設」技術出「堅離地」的儲蓄目標。如該報告中指出受訪者平均需要683萬港幣支付未來5-10年的退休生活。這預算儲蓄目標就已經令人自覺「根本不能」。這些都是我們過去經常遇到的情況 - 退休策劃似一杯24味,有功效但味苦,不引人喜歡。
我們提出「退優」策劃方案
用一條簡單「關鍵方程式」表達財務策劃的三個核心。「退優」方案適合任何年齡階段,個人或家庭。「退優」主張保障先行,再增長,後收入。保障需求與收入、經濟負擔、資產掛鉤。
資產組合,具備穩定增長力及提供
終身被動收入,用以支付生活開支及保險費用,以及能
保護資產、收入及獲得私家醫療服務的終身醫療保障。
「退優」以個人財務能力為策劃起點。根據財務能力,決定可參與的投資、儲蓄計劃。清晰的目標財務策劃視為「具有策劃能力」。經驗指出,除了大到難以消化的目標 - 「退休財務策劃」外,大部人的財務目標都以累積增值為主,尤其是年輕人。年輕父母的育兒教育財務目標是比較常見,較容易達成的策劃。
「退優」退休財務策劃三項「管理」
「管理健康保障」- 根據資產、收入、經濟責任,管理健康醫療保險及保額。
「管理投資分配」- 新資金分配,包括投資組合、儲蓄分紅人壽計劃。
「管理財富累積」- 累積資產組合,按需要、投資目標、市場環境,調配資產及預期被動收入。
本文結合《滙豐生活質素報告》及我們為客戶管理財富的經驗,我們對能理解為何港人對退休預期相對悲觀。關於如何應對退休挑戰,我們認為香港人在退休後的財富和被動收入創造方面,要嘗試放棄依賴自己的主動工作收入,完全「收手」。我們建議現在開始採用「退優」方案管理財富, 為退休後生活累積更多財富。
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